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太平养老产品精算部总经理谢琦:税延型养老保险产品呈现五大特征

来源:大发 | 时间:2018-07-11 人气:9301
  •   随着5月31日中国银保监会公布了《关于经营个人税收递延型商业养老保险业务保险公司名单(第一批)的公示》,入围保险机构的产品大战悄然开启。

      近日,太平养老产品精算部总经理谢琦接受21世纪经济报道记者专访时表示,目前相关部门推出的税延星养老产品主要有四款,分别是A款,固定收益回报不低于3.5%;B1和B2款则接近保底+浮动,其中保底部分收益率不低于2.0%。C款则对收益率设定为“下不保底,上不封顶”,不过鉴于C款产品投资波动风险较大,目前相关部门规定55岁以上购买客户不得购买C款,同时在两种情况下,对C款产品销售规模有两个50%限制,即缴费不超过50%,存量不超过50%。

      “为此太平养老内部经过审慎考量,决定向相关部门上报两款产品。分别是A款产品与B1款产品,这主要是基于税延型养老产品应侧重长期稳健收益的考验。”谢琦向记者表示,当前太平养老A款复利收益率预期为年化3.8%,相当于年化单利约6%,B1款产品则侧重保底+浮动,为此太平养老已准备了一个收益较高,风险较低的资产项目进行资金匹配,确保相关税延型养老险产品顺利通过相关部门报备审核。

      在他看来,当前相关部门对税延型养老产品的设计初衷主要有四点,分别是收益稳健,长期锁定,终身领取,精算平衡,这也令这类产品有着特别的要求:一是体现养老金特有的稳健与长期收益要求,即养老金的收益不应以高低为标准,而是使人安心、放心的稳定收益,不大起大落为标准。长期则要求养老金管理机构要用长远眼光看待未来三十、四十年投资机会;二是体现保险产品的锁定和终身要求。其实,锁定是保险产品的特征之一,也就是承诺长期的收益,是用准备金资产进行承诺。终身则是养老产品的期限可以是终身的;三是体现保险公司对精算平衡的要求,这意味着这类保险产品得尽可能分散风险,实现互助共济,人人为我,我为人人的原始初心,还要求保险公司在产品定价、收费经营方面做到用精算平衡的理念和技术手段科学规范管理。

      “因此,未来税延养老保险产品将呈现五大方面的特点。”谢琦表示,它们分别是安全透明、转换灵活、收费合理、终身领取、赠送保障。

      在安全透明环节,相比其他商业养老保险产品,税延型养老保险产品的安全透明性主要体现在收费项目少——仅两项收费(初始费和转换费),因此用户进行收益计算变得相当简单,甚至可以“手算”账户价值,比如A款和B1款属于每月评估,B2款是每季度,C款是每周。

      在转换灵活方面,此次税延养老产品设计考虑到消费者购买以后的多元化操作便捷性,提供了转换服务。即四款产品实际上可以看成是四个收益风险不尽相同的账户,在退休领取前,消费者可以根据自身的生命周期特征以及市场上不同保险公司的收益状况而进行自主转换。

      收费合理则主要体现在作为一个政策性产品,一方面它有财政税收优惠的补贴,另一方面相比其他商业养老保险,这款保险收费项目少,收费水平低,特别在初始期费用上,尽管监管部门给出2%的税费上限,但不少保险机构还是给出相当低的收费标准,包括零转换费。

      在终身领取层面,当前税延型养老产品将账户资金分为累积期和领取期,累积期主要是以交费为主,可以年缴和月缴,部分情况下可以退保,即在身故和重大疾病时可以退保领取账户价值。领取期是从退休以后开始计算,目前有两种领域方式,一是我个人推荐的终身领取方式;第二种方式是15-20年定期领取。

      在赠送保障方面,相关部门规定在账户累计阶段,由保险公司免费提供赠送账户价值5%,作为额外的身故和全残保险金,这也是计入保险公司准备金承诺。

      谢琦透露,为了方便用户投保税延型养老产品便捷化,当前太平养老决定三管齐下,一是充分利用互联网技术手段,提供便捷的网上投保简化和创新,提高客户各个环节的服务体验度。二是利用服务团体客户的经验,努力为企业人力资源部门提供附加值服务,包括专人咨询服务,力求最大限度压缩人力资源因税延养老增加工作量,提高工作效率。三是太平养老将整合员工福利、税延养老、企业年金等多产品的服务通道,开展服务于客户的企业发展人力管理、员工幸福工程的全方位综合金融服务。

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